今年是26年元旦，就讲一个和今天有关的行业吧，去年12月央行出台《行动方案》，今日起数字人民币进入2.0版本，属性从央行负债（M0）转为商业银行负债（M1）,银行类机构余额计入准备金基数，采用“账户体系+币串+智能合约”，兼容分布式账本技术，支持离线支付、跨境协同。通俗的讲，就是之前的数字人民币，真的只是可记名跟踪的”现金“，新规之后，变成了实打实的”货币“，并且转为M1后，商业银行可以用来运营，有充足的动力来推广。
    在之前，数字人民币推广主要有几个痛点，首先是用户侧数字人民币1.0版定位数字现金，不计付利息，相比银行存款、现金类理财存在机会成本，用户缺乏持有动力，其次是银行侧1.0版属于央行负债，不计入商业银行资产负债表，银行承担钱包开立、运营维护等责任却无收益，而接下来，银行获得可运营负债，激发推广动力，当然，最重要的是第三方支付非常成熟，国内微信支付、支付宝等第三方支付体系成熟，用户使用习惯已固化，数字人民币在日常场景中缺乏差异化吸引力，这也导致之前的渗透率较低。
    当然有些场景是其他支付工具不可替代的，比如跨境支付，依托多边央行数字货币桥（mBridge），实现跨境支付 “秒级清算”，且无中间行手续费，截至2025年11月，mBridge累计处理跨境支付3872亿元，数字人民币占比95.3%，大幅降低外贸企业资金周转成本与汇兑损失，再比如地铁、偏远山区、灾害现场等无网络环境，可以解决第三方支付依赖网络的痛点，针对不会用智能手机的老年人，还有实体硬钱包模式实现碰一碰支付。

增量驱动

    最大的驱动是——央行的决心，可以说本次调整算是非常精准的挖掘了之前的痛点之后，针对做的决策。
    个人端的话，因为第三方支付的原因，普通消费者可能感知不大，但央行重点把驱动放在了银行+B端商户。

    银行因为可通过数字人民币开发理财、信贷产品，形成“支付+金融”生态，银行通过DCEP存款创造利差收益，预计带动万亿级资产负债表扩容，机构预估银行相关IT投入年增速超20%

    其次是智能合约落地推动B端场景渗透，如预付资金监管、财政补贴发放，预计2026年B端交易规模占比突破20%。
    总的来说，是银行+B端推广，逐渐渗透个人客户，可以说驱动是自机构向C端扩散的。
    机构预测，2026年个人钱包预计突破3亿个，覆盖国内15%以上移动支付用户，商户端受理终端改造完成后，支持数字人民币支付的商户占比有望从当前不足10%提升至30%以上，跨境支付在“一带一路”沿线国家跨境支付中，数字人民币占比预计2026年达10%-15%。预计2030年相关市场规模达40.6万亿-162.4万亿元。

公司案例

金融IT

恒生电子：聚焦银行核心系统、账务体系改造，为数字人民币准备金计量、计息功能提供技术支持，参与多家银行数币平台建设。
京北方：提供数字人民币钱包运营、数据治理解决方案，助力银行对接存款保险体系，已服务国有大行及多家股份制银行。
长亮科技：深耕银行核心系统升级，推出数币专属账户模块，支持余额计息、流动性分层统计，适配M1属性需求。
宇信科技：覆盖银行IT全链条，为数字人民币与信贷、理财业务融合提供系统开发，参与多家银行智能合约平台搭建。
四方精创：专注跨境数字人民币结算系统，参与mBridge项目技术研发，为银行提供跨机构、跨境数币协同解决方案。
科蓝软件：助力银行升级数字钱包体系，支持“账户+币串”双模式，已落地多家城商行、农商行数币改造项目。
天阳科技：聚焦数字人民币反洗钱、合规监管系统，为银行提供交易监测、风险预警工具，适配监管要求。
艾融软件：提供数字人民币线上渠道对接方案，支持APP、网银与数币系统互联互通，提升用户操作便捷性。

支付受理与终端

新大陆：主导支付终端改造，推出支持软钱包扫码、硬钱包刷卡的POS机，已批量供应零售、餐饮等场景商户。
拉卡拉：拓展数字人民币收单业务，对接线下商户与线上平台，提供“支付+对账”一体化服务，覆盖商超、交通等场景。
新国都：研发数币专用受理终端，支持双离线支付功能，已在试点城市公交、便利店等场景落地应用。
广电运通：聚焦ATM机数币改造，推出支持数币存取、兑换的设备，同时参与硬钱包生产，覆盖银行网点场景。
恒银科技：提供数字人民币自助终端解决方案，包括自助缴费机、查询机等，已应用于政务大厅、社区服务中心。
正元智慧：将数字人民币融入校园、园区场景，推出支持数币支付的门禁、消费终端，已落地多所高校。

安全与硬件钱包

恒宝股份：生产USBKey式、IC卡式数币硬钱包，集成加密芯片，保障资金安全，已供应多家银行。
楚天龙：研发高安全等级硬钱包，支持国密算法，适配反洗钱监管要求，服务金融、政务场景。
飞天诚信：提供数币钱包加密解决方案，包括硬件加密模块、软件加密工具，提升交易信息安全性。
信安世纪：聚焦数币传输加密，为银行、支付机构提供SSL证书、数据加密服务，防范传输风险。
三未信安：提供数币交易加密芯片，集成于终端设备与硬钱包，支持密钥管理、身份认证功能。
吉大正元：研发数币合规加密系统，为监管部门提供数据脱敏、隐私保护工具，平衡安全与隐私。
格尔软件：提供数币PKI体系解决方案，为参与机构颁发数字证书，保障身份真实性与交易合法性。
数字认证：聚焦数币用户身份认证，提供人脸识别、短信验证等多因子认证服务，防范账户盗用风险。
电科网安：为数字人民币系统提供网络安全防护，包括防火墙、入侵检测设备，保障核心系统稳定运行。
天融信：提供数币数据中心安全方案，防范黑客攻击、数据泄露，支持7×24小时安全监控。
东信和平：专注硬钱包生产，推出SIM卡式、可穿戴式数币硬钱包，适配无网络环境，服务境外游客、老年群体。
移动/联通/电信：依托5G网络和SIM卡技术，推广SIM卡硬钱包，布局跨境支付基础设施。

本文根据公开信息整理，不构成投资建议。

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